Ипотека для ИП

Ипотека для индивидуальных предпринимателей (ИП) и самозанятых граждан — актуальный банковский продукт, оформление которого нередко вызывает некоторые сложности и требует компетентной помощи специалистов. Кредитные брокеры из Royal Finance знают, как быстро и выгодно оформить ипотечный кредит для ИП, какие документы потребуются. Все это важно потому, что кредиторы особое внимание уделяют нескольким ключевым параметрам потенциальных заемщиков:

• длительности ведения бизнеса предпринимателем;
• трудоустройству (учредитель, соучредитель или ИП);
• годовому обороту средств предприятия;
• величине ежемесячного и годового дохода;
• отсутствию просрочек по платежам и наличию безупречной кредитной линии.

Дают ли ипотеку индивидуальным предпринимателям?

Банки крайне неохотно предоставляют ипотечные займы ИП, поскольку те, ввиду особенностей налогового учета и значительной доли теневого бизнеса, не всегда могут подтвердить размер реального дохода. Недоверие кредиторов связано еще и с тем, что в случае банкротства ипотечная недвижимость может быть конфискована за долги. Если бизнесмен столкнется с финансовыми трудностями, он в первую очередь будет спасать свое предприятие, а лишь после позаботится о выплате ипотеки.

Лояльность кредитных отделов непосредственно зависит от системы налогообложения, выбранной ИП. Оформить ипотеку для ИП на патенте, вмененной системе (ЕНВД) или с упрощенкой (УСН) гораздо сложнее, чем с общей системой (ОСН). В последнем случае дополнительный пакет бумаг не потребуется, а бизнесмен может трудоустроиться в свою фирму. Не зря российские финансово-кредитные учреждения охотнее предоставляют средства предпринимателям, которые находятся на общей системе налогообложения, отчисляя в бюджет средства с прибыли. При такой системе бизнесмен ведет строгий учет доходов и расходов, что служит для банков подтверждением платежеспособности собственника бизнеса.

Если предприниматель платит налоги по вмененной системе, подтверждением его дохода может стать заверенная сотрудниками контрольно-кассовая лента и выписки из оборота по расчетному счету. Ипотечный займ может получить гражданин РФ, который имеет постоянную или временную регистрацию в стране, возрастом старше 18-20 лет, но моложе 65-70 на момент погашения ипотеки. Предпочтение отдается тем бизнесменам, которые ведут дела не менее 6 месяцев, имеют стабильную прибыль от бизнеса (сезонные предприятия вызывают меньше доверия) и печать ИП.

Может ли ИП взять ипотеку как физическое лицо?

Юридически индивидуальные предприниматели — физические, а не юридические лица, а потому ликвидировать бизнес можно в считанные дни, что увеличивает риски банков, выдающих им крупные суммы. Но несмотря на это индивидуальные предприниматели могут подать заявку на ипотечный займ как физическое лицо в том случае, когда параллельно с владением бизнеса они работают по найму (афишировать наличие статуса ИП не нужно). Размера заработной платы должно хватать на покрытие регулярных платежей (ипотека должна стоить не более 40 % от ежемесячного дохода). Но даже в этом случае без первоначального взноса или поручителей для ИП оформить ипотеку на вторичное жилье будет гораздо сложнее, чем на квартиру в новострое.

Какие банки выдают?

Бизнесмены, которые планируют оформление ипотечного займа, должны основательно подойти к выбору финучреждения, поскольку от кредитора зависит размер переплаты и условия предоставления средств. Некоторые банки принципиально не работают с предпринимателями, а потому, если не обратиться за квалифицированной помощью, самостоятельный поиск финучреждения может превратиться в увлекательный квест.

Самозанятым и собственникам бизнеса с нулевой отчетностью, а также без подтверждения дохода будет крайне сложно получить ипотеку для ИП. Предприниматели, владеющие расчетным счетом в банке и участвующие в зарплатных программах, в первую очередь должны обращаться в свое финучреждение. Банку не потребуются дополнительные справки и документы: наличие хорошего оборота средств существенно повысит шансы на одобрение заявки.

Оформить займ можно в частных банках и организациях с государственным участием. Чащего все ипотечные кредиты на жилую и коммерческую недвижимость бизнесменам выдают самые топовые банковские организации. Индивидуальным предпринимателям рады в «Сбербанке», «Дельта Банке», «Альфа-Банке» и «Россельхозбанке», «Газпромбанке», банке «Уралсиб» и прочих.

Условия

Собственнику бизнеса следует приготовиться к тому, что к ИП банки выдвигают более жесткие условия, чем к рядовым заемщикам. Как правило, процентная ставка для них выше на 1-2 пункта, а срок кредитования ограничивается 10-15 годами. Размер первоначального взноса может составлять 25-50 %, а одним из требований будет наличие благонадежного поручителя или созаемщика, в особенности для покупки коммерческой недвижимости. Банк не всегда согласится принять в качестве залога личную недвижимость бизнесмена, даже если она ликвидная и по стоимости сопоставима с размером займа.

В остальном все стандартно: чтобы получить ипотеку, индивидуальному предпринимателю необходимо организовать документальное подтверждение уровня доходов, безупречности кредитной линии и добропорядочности в ведении дел.

Банки предоставят средства предпринимателям, которые:

• имеют стабильный бизнес возрастом от 6 месяцев и более;
• владеют предприятием, приносящим стабильный доход и имеющим перспективы развития.

Пакет документов

Выбрав кредитную организацию, собственнику бизнеса необходимо собрать обязательный пакет сопроводительных бумаг. ИП для оформления ипотеки потребуется:

• гражданский паспорт, СНИЛС, выписки из ЕГРИП, налоговая декларация;
• технико-экономическое обоснование бизнес-процессов (выписки из расходных книг, договоры с подрядчиками и клиентами, внутренние отчеты, действующие лицензии и сертификаты);
• документы, свидетельствующие о платежеспособности заявителя (документы на движимое и недвижимое имущество, паспорт транспортного средства, загранпаспорт с отметками о частых выездах за рубеж, выписки со счетов о поступлении средств);
• документы на приобретаемую недвижимость (их можно предоставлять уже после получения одобрения на выдачу средств).

Чем больше информации о потенциальном заемщике получит банк, тем выше вероятность на одобрение заявки.

Льготная ипотека для ИП с господдержкой

Особые условия ипотечного кредитования на постоянной основе предусмотрены для молодых и многодетных семей, а также незащищенных слоев населения. Аналогичные льготы на покупку недвижимости для предпринимателей действовали в 2020 году. Тогда по льготной программе ИП могли взять в ипотеку квартиру в новострое (на вторичку условия не распространялись) в «Сбербанке», «Газпромбанке», банке «Открытие», «ВТБ» и «Альфа-Банке». «Господдержка 2020» сделала доступным покупку недвижимости под 6-6,5 % годовых с ограничением по сумме до 8 млн рублей, однако такими условиями можно было воспользоваться до 1 ноября 2020 года. Планирует ли правительство возобновить или перезапустить программу пока неизвестно.