Кредитный брокер Роял Финанс > Всё о кредитах > Как поступать, когда нечем платить по кредитам

Как поступать, когда нечем платить по кредитам

11.03.2026 Александр Тихончук

Безнадёжные долги россиян превысили 2,4 трлн рублей по итогам 2025 года. Это не просто статистика — каждый 14-й рубль в розничном кредитном портфеле банков теперь под угрозой невозврата. Волна личных банкротств накрывает страну, а токсичное наследие кредитного бума вынуждает тысячи людей искать выход.

Масштаб проблемы

Объём безнадёжных долгов (пятая категория качества) вырос на треть и перевалил за 2,4 трлн рублей — годом ранее было около 1,8 трлн. Проблемная задолженность (четвёртая и пятая категории) достигла 7% розничного портфеля, против 5,7% в 2024-м. В необеспеченных потребкредитах доля "плохих" займов взлетела до 13%, а просрочка — до рекордных 1,65 трлн рублей при 4,6% "токсичных" активов.

Центробанк связывает это с "вызреванием" кредитов конца 2023 — начала 2024 года: их выдавали рискованным заёмщикам под высокие ставки при стагнации доходов населения. Банки нарастили резервы до 2,3 трлн рублей. А по данным Федресурса, в 2025 году банкротства признали 568 тыс. граждан (+31,5%), плюс 68 тыс. внесудебных — итого 636 тыс. человек освободились от долгов.

Что категорически нельзя делать

Самые опасные стратегии только усугубляют яму:

Игнорировать банк, коллекторов и суды: штрафы, пени и аресты быстро сделают долг неподъёмным.
Брать микрозаймы для погашения старых кредитов: МФО предлагают грабительские ставки, долг растёт снежным комом.
Продажа имущества под давлением или займы у родных: это отсрочка, а не решение.
Обращение к "раздолжнителям" - кампаниям которые обещают списать все долги. По данным Банка России свыше 80% организаций, обещающих «гарантированное списание долга без банкротства», имеют признаки недобросовестности.

Рациаональные шаги для выхода из кризиса

Если платежи стали неподъёмными, действуйте последовательно.

1. Свяжитесь с кредитором

Напишите в банк или МФО: объясните падение доходов и запросите варианты — снижение платежа, продление срока, списание штрафов.

2. Кредитные каникулы

Для временных трудностей (увольнение, болезнь): пауза на 1–6 месяцев или снижение нагрузки. Это отсрочка, но переплата вырастет.

3. Реструктуризация

Уменьшение ежемесячного платежа за счёт удлинения срока, иногда с частичным списанием пени. Подходит, если доход позволяет минимальные выплаты.

4. Рефинансирование

Объединение долгов в один дешёвый кредит — если кредитная история ещё жива и просрочек мало.

Банкротство: когда и как

Если ничего не помогает, переходите к банкротству — легальному списанию долгов.

Внесудебное (упрощённое) через МФЦ

Идеально для малого бизнеса и простых случаев. Условия:

Долги от 25 000 до 1 000 000 рублей (основной долг + проценты + пени, без алиментов, ЖКХ, зарплаты).
Нет имущества для взыскания.
Закрытые исполнительные производства (ст. 46 ФЗ-229), без новых дел.

Процедура занимает несколько месяцев, запускается в МФЦ бесплатно или с минимальными расходами.

Судебное банкротство через арбитраж

Полная процедура для любых сумм и сложных случаев.

Затраты:

Обязательные: госпошлина 300 руб. + финансовый управляющий 25 000 руб. за этап (до 50 000 руб.) + публикации 12–15 тыс. руб. + почта и прочее 5–8 тыс. руб. Итого минимум 45–60 тыс. руб.
С юристами "под ключ": 100–200 тыс. руб. (регионы дешевле), рассрочка 7–15 тыс. руб./мес. на 6–12 месяцев (Москва — до 20 тыс./мес.).

Сроки:

Подача и рассмотрение: 1–3 месяца.
Реструктуризация: до 6 месяцев.
Реализация имущества: 6–12 месяцев.
Итого: 7–12 месяцев в среднем, до 1,5–2 лет при спорах.

Практический алгоритм

Зафиксируйте все долги: список кредиторов, суммы, просрочки.
Обратитесь к банкам за каникулами/реструктуризацией.
Посчитайте платежи после льгот — хватает ли дохода?
Нет? Консультируйтесь по банкротству (МФЦ или юрист).
Действуйте быстро: чем раньше, тем меньше пени.

Банкротство — не позор, а инструмент. В 2025-м им воспользовались сотни тысяч россиян, и институт вышел на массовую стадию. Главное — не усугублять ситуацию новыми долгами.

Ограничения во время процедуры

На период реструктуризации или реализации имущества (6–12 месяцев в среднем):

Запрет на самостоятельное распоряжение счетами, картами и доходами: финансовый управляющий контролирует операции, зарплату и пенсию (оставляя прожиточный минимум).
Нельзя брать кредиты, займы, выступать поручителем или гарантом.
Сделки с имуществом (продажа, дарение) требуют одобрения управляющего или суда.
Валютные операции и выезд за границу возможны с ограничениями (если ФССП наложила запрет по долгам).

После завершения аресты приставов снимаются, списания с зарплаты прекращаются.

Последствия после списания долгов

Ограничение	Срок	Подробности
Раскрытие статуса банкрота при кредитах/займах	5 лет	Обязательно сообщать банкам, МФО или частным кредиторам о банкротстве — сокрытие аннулирует договор. Кредиты можно брать, но сложнее и под высокие ставки.
Повторное банкротство (по своей инициативе)	5 лет	Нельзя подать новое заявление на себя; кредиторы могут инициировать раньше.
Руководящие должности в юрлицах (директор, член правления)	3 года	Запрет на управление бизнесом или влияние на хозяйственные решения.
Руководство в банках, страховых, МФО, НПФ	5–10 лет	5 лет для МФО/страхования/пенсионных фондов; 10 лет для банков.
Регистрация ИП	5 лет	Полный запрет на повторную регистрацию как индивидуальный предприниматель.

Работа по найму, фриланс, текущие платежи (ЖКХ, налоги) не ограничены. Кредитная история портится на 5+ лет, но со временем восстанавливается. Внесудебное банкротство через МФЦ имеет те же последствия, но меньше контроля во время процедуры.

Присоединяйтесь к нам в Телеграм - делимся полезной информацией и лайфхаками по займам, кредитам, залогам и ипотеке.

Получить кредит