Кредитный брокер Роял Финанс > Всё о кредитах > Кредит на бизнес с нуля

Кредит на бизнес с нуля

11.01.2026 Александр Тихончук

Поиск финансирования для нового бизнеса — одна из главных проблем начинающих предпринимателей. Нужны деньги на аренду офиса, закупку оборудования, найм сотрудников. Давайте разберем реальные способы профинансировать свой стартап.

Главный принцип: минимизируйте первоначальные вложения

Когда вы начинаете свое дело, бизнес-идея кажется фантастической, все просчитано, и кажется, что все должно сойтись идеально. Но статистика неумолима: 90% бизнесов закрываются в первый год.

Почему это происходит? Дело не всегда в плохой идее или недостатке навыков. Существует огромное количество факторов неопределенности, которые могут пустить бизнес под откос именно в первый год. Даже опытные предприниматели не могут дать стопроцентной гарантии успеха.

Золотое правило стартапа: сначала проверьте бизнес-модель на небольших объемах, убедитесь, что схема работает и приносит прибыль.

Как минимизировать затраты на старте:

Оборудование — берите в аренду, а не покупайте
Офис — снимайте, а не покупайте в собственность
Сотрудники — используйте аутсорс и фрилансеров вместо штатных работников
Производство — рассмотрите вариант заказа производства в Китае на первом этапе
Транспорт — берите в аренду, позже переходите на лизинг

Почему инвесторы — не лучший вариант

Во всех книгах пишут о поиске инвесторов, но на практике это работает редко. Инвесторы не заинтересованы в небольшом бизнесе, если только это не:

Инновационный интеллектуальный проект с новыми технологиями
Стартап для венчурных фондов (которые вкладываются в 10-20 проектов, ожидая, что один «выстрелит»)
Проект с участием родственников или близких друзей

Если вы открываете обычный бизнес в сфере торговли или услуг, инвесторов можно отложить в сторону.

Банковское финансирование: реальные варианты и изменения 2025 года

Что изменилось в последние годы

В последние годы ситуация с кредитованием малого бизнеса существенно усложнилась из-за роста ключевой ставки ЦБ, которая достигла исторических максимумов. Банки фиксируют значительный рост спроса на реструктуризацию кредитов и увеличение количества заемщиков с просроченной задолженностью.

Ключевые изменения:

Программа стимулирования кредитования (ПСК) сокращена в 2025 году из-за высокой стоимости компенсаций государству
Ставки по кредитам выросли до уровня "ключевая ставка + 2,75-4,5%"
Бюджет господдержки МСП на 2025-2030 годы снижен на 21% по сравнению с предыдущим периодом
При этом доступ к мерам поддержки сохранен, просто условия стали жестче

Вариант 1: Подготовьтесь заранее

Самый разумный способ — взять потребительский кредит, пока вы еще работаете по найму. Или просто накопить необходимую сумму для первоначального открытия.

Важно понимать: как только вы переходите из категории наемного сотрудника в собственный бизнес, для банка вы автоматически становитесь более рисковым клиентом. Получить финансирование собственнику бизнеса всегда сложнее.

Вариант 2: Льготное кредитование в 2025 году

В период с 2025 по 2030 годы на льготное кредитование бизнеса выделено 329,5 млрд рублей. Основные программы:

Программа 1764 (объединенная):

Ставка "ключевая + 2,75%" для МСП из реестра
Инвестиционные цели: до 2 млрд рублей на срок до 10 лет
Оборотные средства: до 500 млн рублей на срок до 3 лет

Для микро- и малого бизнеса:

До 10 млн рублей на срок до 3 лет по ставке "ключевая + 3,5%"

Промышленная ипотека:

До 500 млн рублей на срок до 7 лет со ставкой от 3% до 5%

Важно: лимиты по программам быстро исчерпываются, нужно мониторить актуальность через МСП.РФ

Вариант 3: Крупные инвестиционные проекты

Суммы от 100 млн рублей:

Проектное финансирование с бизнес-планом
Защита на кредитном комитете банка
Специальные государственные фонды развития

Государственные гранты: безвозмездная помощь на старте

Один из самых выгодных вариантов финансирования стартапа — получение государственного гранта. В отличие от кредита, эти деньги не нужно возвращать, если вы соблюдаете условия их использования.

Основные грантовые программы 2026 года:

Гранты для молодых предпринимателей (до 25 лет)

Сумма: от 100 тыс. до 500 тыс. рублей
Требование софинансирования: минимум 25% от стоимости проекта
Необходимо пройти обучающий курс перед подачей заявки
Подача заявок через региональные центры «Мой бизнес»

Программа «Мама-предприниматель»

Для женщин в декрете или с несовершеннолетними детьми
Региональный этап: до 100 тыс. рублей
Федеральный этап: до 1 млн рублей

Гранты для социальных предприятий

До 500 тыс. рублей (для Арктической зоны — до 1 млн рублей)
Для бизнеса, который трудоустраивает уязвимые группы населения или производит товары/услуги для них

«Агростартап» для фермеров

3-5 млн рублей на переработку или выращивание сельхозпродукции
До 7 млн рублей на разведение КРС
Обязательное софинансирование: минимум 10% от суммы гранта

Агротуризм

До 10 млн рублей на создание туристической инфраструктуры
Для сельхозтоваропроизводителей в сельской местности

Программа «Развитие» от Фонда содействия инновациям

До 30 млн рублей для инновационных производств
Для микро- и малых предприятий из реестра МСП

Где подавать заявки:

Цифровая платформа МСП.РФ
Региональные центры «Мой бизнес»
Сайты министерств экономики регионов

На что можно потратить гранты: аренда и ремонт помещения, закупка оборудования и сырья, оплата коммунальных услуг, курсы повышения квалификации сотрудников, благоустройство территории.

Расчетный счет с кредитным лимитом — лучшее решение для стартапа

При открытии счета многие обращают внимание на бесплатные комиссии и переводы. Это ошибка. Самое главное — чтобы банк финансировал вас в процессе развития бизнеса.

Преимущества правильного расчетного счета:

✓ Кредитный лимит до 1 млн рублей сразу при открытии (в зависимости от кредитной истории)

✓ Автоматическое увеличение лимита вместе с ростом ваших оборотов

✓ Финансирование без залога

✓ Банк «растет» вместе с вашим бизнесом

Как это работает:

Вы начинаете с малых объемов и небольшого количества денег
Проверяете, что схема работает и дает прибыль
Увеличиваете обороты, используя банковское финансирование
Лимит автоматически наращивается вместе с оборотами
Все довольны: вы получаете больше прибыли, банк зарабатывает проценты

Временные рамки для получения финансирования:

Первые 3-6 месяцев — наращивание кредитного лимита по расчетному счету
После 6 месяцев — становитесь потенциальным заемщиком для других банков
Через год — полноценное рассмотрение банками (важно: год фактического ведения бизнеса с оборотами, а не просто существования документов)
После года — возможность получить кредит после сдачи годовой финансовой отчетности

Если нужна крупная сумма сразу

Когда требуется 5-10 млн рублей на производство, оборудование или транспорт, есть вариант использовать в залог недвижимость. Это рискованно, но приемлемо при условии:

Вы покупаете ликвидное оборудование или транспорт
В случае неудачи вы сможете продать активы и вернуть кредит
Главное правило: тратьте с умом, не вкладывайте в то, что не может вернуться

Личный опыт: как начинал мой бизнес 10 лет назад

Я использовал комбинацию методов:

Небольшие накопления
Кредитные карты
Подготовка: получил финансирование, пока работал по найму

Этого хватило на аренду офиса, закупку мебели и найм первых сотрудников. Ключевой момент — я подготовился заранее, используя свой статус наемного работника для получения выгодных условий кредитования.

Лизинг как инструмент развития

Для производственных компаний и транспортных предприятий:

На старте — аренда оборудования/транспорта
После раскрутки — переход на лизинг (более выгодные условия, чем покупка)
При росте — собственное производство

Многие успешные производственные компании начинали именно так: заказывали производство в Китае, учились продавать и получать прибыль, а затем открывали свое производство в России.

Выводы: оптимальная стратегия финансирования стартапа в 2026 году

Минимизируйте первоначальные вложения — проверяйте модель на малых объемах
Рассмотрите гранты в первую очередь — это безвозмездные деньги при соблюдении условий
Откройте расчетный счет в правильном банке — с возможностью роста кредитного лимита
Используйте аренду вместо покупки — на первом этапе
Подготовьтесь заранее — возьмите кредит или накопите, пока работаете по найму
Учитывайте высокие ставки — в 2025 году кредиты стали дороже, планируйте бюджет с запасом
Сосредоточьтесь на продажах и прибыли — особенно в первый год
Думайте о ликвидности активов — покупайте то, что можно продать
Используйте цифровые платформы — МСП.РФ дает доступ к сотням программ поддержки

Новая реальность 2026 года: бюджет господдержки сократился на 21%, но доступ к программам сохранен. Главное — быть внимательным к срокам подачи заявок и правильно оформлять документы. Многие процессы теперь можно пройти онлайн через МСП.РФ и центры «Мой бизнес».

Предприниматели — это люди, которые двигают экономику, создают рабочие места и платят налоги. Успехов вам в развитии бизнеса!

Присоединяйтесь к нам в Телеграм - делимся полезной информацией и лайфхаками по займам, кредитам, залогам и ипотеке.

Получить кредит