Ипотечные каникулы: как получить отсрочку платежей по кредиту

16.01.2026 Тихончук Оксана

Взяв ипотеку на 20-30 лет, невозможно предугадать все жизненные обстоятельства. Потеря работы, болезнь или другие непредвиденные ситуации могут сделать выплату ежемесячных платежей невозможной. Для таких случаев существует механизм ипотечных каникул — законная возможность временно приостановить или уменьшить платежи по кредиту.

Статистика: растущий спрос

По данным Центрального банка РФ, ситуация с ипотечными каникулами показывает значительный рост интереса:

• За 2024 год подано 4,1 млн заявлений об изменении условий кредитных договоров — это в 2 раза больше, чем годом ранее
• 16,8 тысяч заявлений касались именно ипотечных каникул
• Одобрено только 36,5% заявок (для сравнения: по кредитным каникулам — всего 9,6%)
• Основная причина отказов — превышение максимального лимита в 15 млн рублей

Эти цифры показывают, что тема остаётся крайне актуальной, но получить каникулы непросто.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это право заёмщика на временную отсрочку платежей по ипотечному кредиту сроком до 6 месяцев. Это не списание долга, а его перенос: срок кредитного договора увеличивается на период каникул, но ежемесячный платеж после их окончания остаётся прежним.

Важно: С января 2024 года кредитные каникулы больше не являются временной антикризисной мерой — они закреплены законом на постоянной основе (ФЗ №348-ФЗ от 24.07.2023).

Что нового в 2025-2026 году

Ипотечные каникулы для семей с детьми ⭐

С 2026 года планируется значительное расширение программы для семей — это самое важное изменение последних лет:

При рождении второго и последующих детей:

• Срок каникул увеличивается до 18 месяцев (вместо стандартных 6)
• Автоматическое предоставление без необходимости доказывать снижение дохода
• Первые платежи начинаются только через 7 месяцев после рождения ребёнка
• Не требуется подтверждение трудной жизненной ситуации

Законопроект находится на рассмотрении в Госдуме. По словам главы комитета по финансовому рынку Анатолия Аксакова, документ будет принят в первом квартале 2026 года.

Расширение прав солидарных заёмщиков (с 2024)

С 1 января 2024 года важное изменение: теперь с требованием о предоставлении каникул может обратиться любой из солидарных заёмщиков, а не только основной заёмщик.

Каникулы для самозанятых и бизнеса (с октября 2025)

С 1 октября 2025 года право на кредитные каникулы получили:

• Самозанятые (лимит кредита до 10 млн рублей)
• Субъекты малого и среднего предпринимательства
• Можно использовать раз в 5 лет

Кто может получить ипотечные каникулы

Воспользоваться этой мерой поддержки могут не все заёмщики. Закон устанавливает чёткие требования:

Основные условия

Единственное жильё. Квартира или дом, находящиеся в ипотеке, должны быть вашим единственным жильём для постоянного проживания. Если у вас в собственности несколько объектов недвижимости, в каникулах откажут.

Лимит по сумме кредита. Размер ипотеки не должен превышать 15 млн рублей. Это жёсткое ограничение — именно из-за него отклоняется около 50% заявок.

Отсутствие реструктуризации. По данному кредиту не должно было проводиться реструктуризации по инициативе заёмщика. Воспользоваться каникулами можно только один раз за весь срок жизни кредита. Даже если вы рефинансировали ипотеку в другой банк, реструктуризации не должно было быть ни в первом, ни во втором банке.

Минимальный срок с момента выдачи. С момента получения кредита должно пройти минимум 3 месяца.

Трудная жизненная ситуация

Главное условие — вы должны объективно попасть в одну из пяти трудных жизненных ситуаций, предусмотренных законом:

1. Снижение дохода на 30% и более по сравнению со средним месячным доходом за последний год
2. Потеря работы с регистрацией на бирже труда в качестве безработного
3. Временная нетрудоспособность по болезни или из-за травмы в течение последних двух месяцев
4. Получение инвалидности первой или второй группы
5. Увеличение числа иждивенцев при одновременном снижении дохода более чем на 20%, если ипотечный платёж превышает 40% текущего дохода

Как оформить ипотечные каникулы

Процедура получения каникул достаточно проста:

1. Подайте заявление в отделение своего банка (можно через мобильное приложение или онлайн-банк) с указанием одной из пяти трудных жизненных ситуаций
2. Укажите срок каникул, необходимый для восстановления финансового положения (максимум 6 месяцев, для семей с детьми — до 18 месяцев)
3. Предоставьте документы, подтверждающие трудную ситуацию:
   • Справка с биржи труда (при потере работы)
   • Справка 2-НДФЛ о доходах (при снижении дохода)
   • Больничный лист (при временной нетрудоспособности)
   • Справка МСЭ (при получении инвалидности)
   • Свидетельство о рождении (для семей с детьми)

Банк обязан рассмотреть заявление в течение 5 рабочих дней. Если в течение 10 рабочих дней кредитор не дал ответ, каникулы считаются одобренными автоматически. Если все требования закона соблюдены, отказать банк не имеет права.

Как работают каникулы

Во время действия ипотечных каникул:

• Банк не имеет права обращать взыскание на заложенную квартиру
• Вы либо не вносите платежи совсем, либо вносите меньшую сумму, оговоренную в заявлении
• Проценты по кредиту продолжают начисляться на остаток долга

После окончания каникул:

• Ежемесячный платеж останется таким же, как до каникул
• Срок кредитного договора увеличится на период каникул (максимум на 6 месяцев, для семей с детьми — до 18 месяцев)
• Пропущенные платежи переносятся на период после окончания основного срока кредита
• Общая переплата по кредиту увеличится из-за продления срока

Почему банк может отказать

Частые причины отказов в 2025 году:

1. Превышение лимита в 15 млн рублей — основная причина отказов (~50% случаев)
2. Несколько объектов недвижимости в собственности заёмщика
3. Предыдущая реструктуризация по инициативе заёмщика
4. Непредоставление подтверждающих документов или их несоответствие требованиям
5. Кредит выдан менее 3 месяцев назад
6. Заёмщик не прописан в ипотечной квартире
7. Судебное решение о взыскании долга или признании банкротом уже вынесено

Если вам отказали незаконно (при соблюдении всех условий), вы имеете право обжаловать решение в Центральном банке или через суд.

Ипотечные каникулы vs Реструктуризация

Когда заёмщик сталкивается с временными трудностями, возникает вопрос: что выбрать — ипотечные каникулы или реструктуризацию?

Главное отличие: ипотечные каникулы — это право, закреплённое законом, а реструктуризация — результат договорённости с кредитором. Каникулы дают временную передышку, а реструктуризация рассчитана на долгосрочную адаптацию к новым финансовым условиям.

Реальные примеры 2024-2025

Кейс 1: Успешное получение каникул при потере работы

Ситуация: Сергей, 35 лет, потерял работу в ноябре 2024 года. Ипотека 8 млн рублей, ежемесячный платёж 65 000 рублей. Единственное жильё.

Действия:

• Встал на учёт в центре занятости
• Подал заявление в банк через мобильное приложение
• Предоставил справку с биржи труда и трудовую книжку

Результат: Каникулы одобрили на 6 месяцев с полным освобождением от платежей. За это время нашёл новую работу, вернулся к обычному графику платежей без просрочек. Срок ипотеки увеличился на 6 месяцев.

Кейс 2: Отказ из-за превышения лимита

Ситуация: Анна, 40 лет, ипотека 17 млн рублей на трёхкомнатную квартиру в Москве. Доход упал на 40% из-за сокращения на работе. Единственное жильё.

Действия: Подала заявление с документами о снижении дохода.

Результат: Получила отказ — сумма ипотеки превышает установленный лимит в 15 млн рублей. Банк предложил реструктуризацию с увеличением срока кредита на 5 лет и снижением ежемесячного платежа.

Кейс 3: Каникулы для семьи с ребёнком

Ситуация: Мария, 28 лет, Санкт-Петербург. Родила второго ребёнка в марте 2025 года. Ипотека 4 млн рублей на квартиру в новостройке, платёж 25 000 рублей.

Действия: Подала заявку через мобильное приложение в апреле, предоставив свидетельство о рождении и паспорт.

Результат: Каникулы одобрили на 12 месяцев — первые 6 месяцев без платежей (экономия 150 000 рублей), следующие 6 месяцев с уменьшенным платежом 10 000 рублей. Семья стабилизировала бюджет и вернулась к полным платежам в 2026 году без просрочек.

Влияние на кредитную историю

Информация передаётся в БКИ

Использование ипотечных каникул не проходит бесследно. Банки обязаны отправлять информацию о предоставлении каникул в бюро кредитных историй.

Последствия:

• В кредитной истории появляется отметка о получении каникул
• При получении следующего кредита другой банк может отказать из-за опасений нестабильного финансового положения
• Условия по новым кредитам могут быть менее выгодными
• По данным НБКИ, в 2024 году около 15% заёмщиков с каникулами в истории столкнулись с отказами при повторном обращении

Важно: Если каникулы оформлены официально и вовремя, это не считается просрочкой и не портит кредитную историю так же сильно, как невыплаты.

Альтернативы ипотечным каникулам

Если вам отказали в каникулах или они не подходят для вашей ситуации, рассмотрите другие варианты:

1. Реструктуризация долга

Изменение условий кредита по договорённости с банком:

• Увеличение срока кредита → снижение ежемесячного платежа
• Изменение графика платежей
• Возможность использовать повторно
• Решение принимает банк индивидуально

2. Рефинансирование

Перевод ипотеки в другой банк под меньший процент:

• Актуально, если рыночные ставки снизились с момента получения ипотеки
• Можно снизить ежемесячный платёж на 15-30%
• Требуется подтверждение платёжеспособности

3. Семейная ипотека (для семей с детьми)

Льготная программа под 6% годовых:

• Для семей с детьми, рождёнными с 2018 года
• Значительное снижение ежемесячного платежа
• Можно использовать для рефинансирования существующей ипотеки

4. Государственные программы поддержки

• Субсидии на погашение ипотеки для отдельных категорий граждан
• Региональные программы помощи заёмщикам
• Программы для участников СВО и их семей

Статистика: По данным Deloitte, в 2025 году около 40% семей комбинируют каникулы с рефинансированием, снижая ставку на 2-3%.

Когда стоит использовать ипотечные каникулы

Рассматривайте ипотечные каникулы не как выгоду, а как экстренную меру. Используйте их только в крайнем случае, когда действительно нет возможности вносить платежи. Заранее взвесьте все за и против:

Плюсы ипотечных каникул

✅ Легальная защита от потери жилья — банк не может обратить взыскание на квартиру во время каникул

✅ Время на восстановление финансового положения — 6-18 месяцев для решения проблем

✅ Сохранение размера платежа — после каникул платёж остаётся прежним, не увеличивается

✅ Гарантия по закону — банк обязан одобрить при соблюдении условий

✅ Гибкость — можно выбрать полную приостановку или частичное снижение платежей

Минусы ипотечных каникул

❌ Увеличение общего срока кредита — на период каникул (до 18 месяцев)

❌ Негативная отметка в кредитной истории — может затруднить получение новых кредитов

❌ Продолжение начисления процентов — долг не уменьшается, а растёт

❌ Увеличение общей переплаты по кредиту из-за продления срока

❌ Однократное использование — повторно воспользоваться нельзя

❌ Жёсткие ограничения — только 36,5% заявок одобряются

Частые вопросы

Можно ли получить каникулы, если ипотека больше 15 млн рублей?

Нет, это жёсткое ограничение закона. Даже если все остальные условия соблюдены, при превышении лимита в 15 млн рублей банк обязан отказать. Однако вы можете обратиться за реструктуризацией — это индивидуальное решение банка без законодательных ограничений по сумме.

Влияют ли каникулы на кредитную историю?

Да, информация о получении каникул обязательно передаётся в бюро кредитных историй. Это не считается просрочкой, но может усложнить получение новых кредитов — банки видят, что у вас были финансовые трудности. При повторном обращении за кредитом условия могут быть менее выгодными.

Можно ли досрочно выйти из каникул?

Да, если финансовая ситуация улучшилась раньше запланированного срока, вы можете возобновить платежи в любой момент. Для этого нужно уведомить банк. Это не запрещено законом и даже приветствуется кредиторами.

Начисляются ли проценты во время каникул?

Да, проценты продолжают начисляться на остаток основного долга по ставке, указанной в договоре. Банк может снизить ставку в одностороннем порядке, но не обязан этого делать. Именно поэтому общая переплата по кредиту увеличивается.

Можно ли получить каникулы, если ипотека оформлена на двоих?

Да, с 2024 года любой из солидарных заёмщиков может подать заявление на каникулы. Это касается созаёмщиков, включая супругов. Согласие второго заёмщика при этом не требуется.

Что делать, если банк незаконно отказал?

Если вы уверены, что соблюдены все условия закона, но получили отказ:

1. Запросите письменное обоснование отказа
2. Обратитесь в службу финансового уполномоченного
3. Подайте жалобу в Центральный банк РФ
4. При необходимости обращайтесь в суд

Какие документы нужны для семей с детьми с 2026 года?

После принятия нового закона (планируется в 1 квартале 2026 года) семьям с двумя детьми потребуется только:

• Свидетельство о рождении второго ребёнка
• Паспорт заёмщика
• Документы о единственности жилья

Подтверждать снижение дохода не понадобится — каникулы предоставляются автоматически на 18 месяцев.

Советы по оформлению каникул

Как повысить шансы на одобрение

1. Соберите полный пакет документов заранее — справки, подтверждающие трудную ситуацию
2. Убедитесь, что соблюдены все условия — единственное жильё, сумма до 15 млн, не было реструктуризации
3. Подавайте заявление сразу, как только возникли трудности — не ждите просрочек
4. Укажите реальный срок, необходимый для восстановления финансов
5. Сохраняйте все документы и переписку с банком

Чего не стоит делать

❌ Не скрывайте информацию от банка — это приведёт к отказу

❌ Не подавайте заявление «на всякий случай» — отметка в БКИ останется

❌ Не рассчитывайте на повторное использование — каникулы даются один раз

❌ Не используйте каникулы для покупки дорогостоящих вещей — это противоречит цели меры

Выводы и рекомендации

Ипотечные каникулы в 2025-2026 годах становятся более доступными, особенно для семей с детьми. Законодательство развивается в сторону расширения мер поддержки, что видно по принятым и планируемым изменениям.

Однако статистика показывает суровую реальность: одобряется лишь треть заявок. Основная причина отказов — превышение лимита в 15 млн рублей, что особенно актуально для крупных городов с высокими ценами на недвижимость.

Наши рекомендации:

Для всех заёмщиков:

• Используйте каникулы только в крайнем случае, когда другие варианты исчерпаны
• Собирайте все подтверждающие документы заранее и тщательно
• Проверьте, не превышает ли ваша ипотека 15 млн — если превышает, сразу рассматривайте реструктуризацию
• Помните о влиянии на кредитную историю и взвешивайте долгосрочные последствия

Для семей с детьми:

• Следите за новостями о принятии закона об автоматических каникулах — планируется в первом квартале 2026 года
• Если у вас двое и более детей, дождитесь новых правил — условия станут значительно выгоднее (18 месяцев вместо 6)
• Рассматривайте также программу «Семейная ипотека» для рефинансирования под 6%

Если не подходят каникулы:

• Реструктуризация может быть более гибким решением для сумм свыше 15 млн
• Рефинансирование поможет снизить ставку и ежемесячный платёж
• Комбинируйте разные меры поддержки для максимального эффекта

Важно помнить: Ипотечные каникулы — это не бесплатная льгота, а инструмент, который помогает сохранить жильё в критической ситуации, но увеличивает общую стоимость кредита и влияет на вашу кредитную репутацию. Используйте его осознанно и ответственно.

© Royal Finance – кредитный брокер в Москве

Присоединяйтесь к нам в Телеграм - делимся полезной информацией и лайфхаками по займам, кредитам, залогам и ипотеке.