Что такое овердрафт по карте?
Овердрафт по карте — разновидность краткосрочного нецелевого банковского кредита, возможность перерасхода средств для экстренных нужд или совершения покупок. Чаще всего кредит-овердрафт получают физические лица, которые открыли в финучреждении личный банковский счет, прикрепленный к кредитной или дебетовой карте. Реже этой услугой пользуются юридические лица. Предоставление овердрафта возможно при открытии счета в банке. Также «перерасходом» могут воспользоваться и активные клиенты кредитных организаций в рамках действующего договора.
Овердрафтное соглашение имеет ряд преимуществ и недостатков, оценить которые для каждого клиента могут финансисты из «Роял Финанс». Обратившись к специалистам с многолетним опытом, каждый получит квалифицированную консультацию по вопросам пользования этим банковским продуктом.
Как работает овердрафт?
Простыми словами, овердрафт по карте — это форма краткосрочного кредитования в банке, кредит, который превышает остаток средств по карте. Таким образом, банки выражают доверие своим клиентам и предоставляют им дополнительный кредитный лимит, способный выручить в случае непредвиденных расходов.
Согласно договору овердрафта, пользоваться услугой «перерасхода» могут физические и юридические лица. В среднем срок соглашения составляет не более полугода. Использовать денежные средства в формате овердрафта можно бесконечное число раз, а тратить такой нецелевой займ на любые цели. Проценты начисляют только на реальную сумму долга, а не на весь предоставленный лимит.
Используя средства этой кредитной линии, клиенты уменьшают свободный овердрафтный лимит. С поступлением денег на расчетный счет доступный баланс возобновляется. Если «перерасход» не был задействован, пеня и проценты не начисляются. Клиент вправе отказаться от этой услуги в любой момент.
Какому клиенту могут дать овердрафт?
Овердрафтное соглашение доступно физическим и юридическим лицам. Первым он позволяет избежать задержек в обороте средств, а вторым — получить дополнительные деньги на экстренные траты. Для подключения услуги не требуется поручительство третьих лиц, внесение залога. Достаточно гарантий клиента банка. Нередко эта опция автоматически подключается ко всем зарплатным картам, однако этот пункт все равно должен быть указан в договоре.
Воспользоваться услугой могут резиденты РФ, юридические лица и индивидуальные предприниматели. Чтобы оформить овердрафт, достаточно обратиться в банк, выдавший зарплатную карту и подать заявку на подключение этой услуги. «Перерасходом» средств на карте может воспользоваться не каждый клиент банка. В этом случае работники проанализируют регулярность и размер поступлений на карту, чтобы определить кредитный лимит.
Расчетный счет с овердрафтом можно открыть в процессе оформления дебетовой или кредитной карты выбранного финансового учреждения. Как правило, проценты и сроки действия «перерасхода» одинаковы для всех клиентов. Клиент получает полную информацию об условиях предоставления средств, процентной ставке, продолжительности беспроцентного периода (если такой предусмотрен), размере штрафа и пени за просрочку.
Требует ли обеспечения овердрафт?
Размер банковского овердрафта, проценты по кредитной линии, порядок списания платы с карты и штрафы за долги указывают в договоре. Использовать весь предоставленный кредитный лимит не обязательно. Привлекать овердрафт следует по мере необходимости.
Как правило обеспечение овердрафта движимым или недвижимым имуществом не требуется. Банки не требуют поручительства и внесения залога. Гарантией погашения долговых обязательств служат регулярные поступления средств, официальное трудоустройство или наличие налаженных бизнес-процессов.
Особенности
Благодаря получению овердрафта, на карте будет доступно больше средств, чем на ней фактически есть. Такая кредитная линия отличается от кредитных карт и потребительских кредитов.
Ключевая особенность в том, что овердрафт доступен владельцам зарплатных или иных дебетовых карт, куда на постоянной основе поступают платежи. Разрешая «перерасход» по таким картам, банки получают гарантии погашения задолженности. Реже овердрафт открывают и для «кредиток», но делается это в порядке исключения, а не правила.
- Срок транша по овердрафту определяется договором. Как правило, его выдают на несколько лет, но задолженность допускается в пределах одного месяца, реже — двух. Чтобы вновь можно было пользоваться «перерасходом», нужно погасить существующую задолженность.
- Доступный овердрафтовый лимит в отличие от кредитной линии редко когда многократно превышает регулярные расходы клиента. Как правило, его определяют по сумме ежемесячных трат, умноженной на два.
- Банк начисляет проценты с первого дня использования овердрафта на всю сумму долга. Однако в большинстве финучреждений есть льготный период в 20-60 дней, во время которого пользоваться «перерасходом» можно бесплатно.
- Если задолженность по кредиту погашают равными частями согласно установленному графику платежей и клиент может закрывать долг постепенно в течение нескольких месяцев или лет, то «перерасход» покрывают сразу после поступления средств на счет. Деньги списываются автоматически на всю сумму овердрафта.
- Проценты по овердрафту традиционно выше, чем по кредитам, но это не вызывает дополнительной финансовой нагрузки, поскольку закрывают его быстро. Таким образом, переплата оказывается незначительной, а в некоторых финучреждениях даже предусмотрен грейс-период. Если задолженность будет погашена в установленный срок, проценты не будут начисляться.
Виды
Овердрафт — это разрешенный «перерасход» средств по карте. Различают несколько видов овердрафта для физических и юридических лиц:
- Зарплатный — привязывается к зарплатным банковским картам. Для оформления достаточно быть постоянным клиентом финучреждения и регулярно получать в нем денежные средства. Важно помнить, что после увольнения услуга будет автоматически отключена. Как правило, размер «перерасхода» определяется суммой двух месячных заработных плат. Средства дают под 15-20 % годовых.
- Стандартный — нужен для компенсации издержек. Лимит фиксированный и равен половине среднего месячного оборота средств по расчетному счету. Процентная ставка по такому кредиту ниже (около 15 %).
- Авансом — предоставляется организациям для привлечения их к расчетно-кассовым операциям. Лимит овердрафта определяется кредитным оборотом средств. Во внимание принимают минимальные обороты и поступления денег за последние три месяца.
- Технический — выдается без учета финансового положения организации под гарантированные поступления средств на расчетный счет. К ним относят валютные операции на бирже, возвраты депозита и прочее. Размер кредитной линии вычисляют по сумме ежемесячных поступлений. Технический овердрафт для физических лиц из-за колебаний курса валют возможен при оплате картой за рубежом. В таком случае с карты может быть списано больше рублей, чем было, образовав «перерасход».
Отдельной разновидностью являются кредитные карты-овердрафт, которые предоставляют корпоративным клиентам банков. В них гарантом погашения задолженностей является компания-клиент финучреждения, осуществляющая зарплатные переводы. Нередко банки оформляют такие карты всем клиентам, делающим вклады. В результате держатели депозитов могут использовать кратковременный овердрафт, чтобы не расторгать депозитный договор и не терять проценты по вкладу.
Преимущества и недостатки
Овердрафт незаменим для непредвиденных расходов, однако в зависимости от размера кредитной линии он позволяет совершать даже крупные покупки. Однако прежде чем соглашаться на подключение опции, следует оценить все ее аспекты. Этот банковский продукт закономерно имеет свои недостатки и преимущества. Неоспоримые плюсы:
- для пользования «перерасходом» не нужно оформлять дополнительные карты, подключать услуги и оплачивать их;
- инструмент подключается один раз, после чего им можно многократно пользоваться в течение срока действия карты;
- использовать деньги по овердрафту можно в любой момент, как только они понадобятся, без дополнительных запросов и действий;
- не нужно отдельно погашать задолженность, поскольку средства будут автоматически списаны с первого поступления денег на счет;
- за счет минимального срока пользования кредитными средствами переплата по овердрафту незначительна.
Ключевой недостаток — высокие проценты по займу. Они стабильно больше любого кредитного продукта, поскольку отсутствие какого-либо обеспечения повышает риски невозврата средств. Именно поэтому финучреждения компенсируют риски невыгодными для клиентов условиями. К другим недостаткам стоит отнести:
- ограниченный период действия договора — овердрафт оформляют на 6-12 месяцев, после чего соглашение нужно продлевать;
- короткие сроки погашения задолженности — одна-два месяца без начисления процентов;
- необходимость полного погашения долга.
Заключая овердрафтный договор, следует помнить, что банк может увеличить процентную ставку или другие условия соглашения. Чтобы оценить риски, взвесить преимущества и недостатки такого банковского продукта, обращайтесь к финансистам Royal Finance. Опытные кредитные брокеры дадут компетентные ответы на любые вопросы.
© Royal Finance – кредитный брокер в Москве