Что выгоднее кредитная карта или кредит?

30.11.2021 Андрей Борисов

Каждый россиянин хоть стоял перед выбором: что выгоднее и лучше — потребительский кредит или кредитная карта? Стоит сказать, что единственно верного ответа не существует, поскольку все зависит от ситуации. В случае с потребительским кредитованием банк предоставляет все средства на покупку или услугу сразу, а «кредитка», в свою очередь, служит запасным кошельком на незапланированные приобретения. В обоих случаях деньги, которые были взяты у банка, нужно будет возвращать с процентами и в установленный срок. Заемщик подписывает договор, нарушение которого чревато штрафными санкциями.

Определиться, какой из двух наиболее популярных банковских продуктов подойдет именно вам, поможет основательный разбор «плюсов» и «минусов».

Преимущества «кредитки»

Кредитная карта — платежный инструмент с кредитной линией определенного объема. Ее можно оформить в любом банке за считанные минуты, на срок, ограниченный периодом действия карты. Неиспользованные средства по кредиту служат своеобразным резервом. В рамках предоставленного лимита «кредиткой» можно пользоваться в режиме «снял-пополнил» с минимальной или нулевой переплатой. Она максимально схожа с нецелевым кредитованием, поскольку деньги можно тратить на любые нужды.

Тем, кто не планирует крупные покупки, а нуждается в небольшой сумме «до зарплаты» или экстра-деньгах на непредвиденные траты, не нужно сомневаться между кредитом и кредитной картой, поскольку достаточно оформить последнюю. Все дело в неоспоримых преимуществах карты:

• льготный период — 50-60 дней, в течение которых деньгами можно пользоваться без уплаты процентов;
• минимальный платеж в размере 5-10 % от задолженности — все, что нужно погашать ежемесячно, чтобы продолжать пользоваться картой;
• возобновляемый лимит — достаточно погасить задолженность по карте, чтобы она снова пополнилась средствами, более того, он увеличивается, если клиент активно пользуется картой;
• оплата покупок и услуг в торгово-сервисных сетях осуществляются без комиссии;
• процентная ставка начисляется только на потраченную сумму, а не на весь доступный по карте объем средств;
• программы лояльности — некоторые банки возвращают часть потраченных средств в формате кешбека.

Тем, кто привык тратить много, кредитная карта не подойдет. Лимит по ней составляет в среднем 50-100 тысяч рублей, тогда как в рамках потребительского кредитования можно взять до 5 млн. рублей. Второй ощутимый недостаток — наличные можно снять с банкоматов только с комиссией, а за обслуживание пластика взимается плата.

Пять причин оформить потребительский кредит

Потребительское кредитование — займ на крупную сумму. Средства предоставляются в полном объеме сразу, а погашается долг в установленном порядке частями. Оформляют его преимущественно для покупки мебели, дорогостоящей техники, туров, оплаты ремонта, лечения или обучения. Заявку рассматривают до получаса. Для получения средств достаточно всего нескольких документов: ИНН и паспорта, реже — справок, подтверждающих доход.

• Различают целевые и нецелевые кредиты. Первые предоставляются для оплаты определенного товара или чаще услуги, а вторые — выдаются наличными на руки, чтобы заемщик мог их тратить на свои нужды по своему усмотрению.
• Чтобы переплата по кредиту была минимальной, следует выбирать наилучшую программу кредитования и брать ровно столько средств, сколько нужно. Эксперты Royal Finance рекомендуют принимать во внимание такие «плюшки» потребительских кредитов:

1. Длительный срок кредитования.
2. Оформить займ можно на срок от нескольких месяцев до 5-7 лет. Погашение долгов растянется на долгий период, но процентная ставка будет выгоднее, чем для «кредитки».
3. Форма выдачи средств.
4. Получая кредит от «Сбербанка», «ВТБ», «Альфа-Банка» или «Райффайзенбанка», заемщик самостоятельно решает, как лучше снять средства — банковским переводом или наличными (с кредитной картой такого выбора нет).
5. График погашения.
6. Менеджер банка определяет оптимальный график погашения, который поможет сформировать финансовую дисциплину и систематизировать семейный бюджет. Средства можно вносить досрочно и часто в большем объеме, чем предусматривает договор, чтобы ускорить процесс.
7. Кредитные каникулы.
8. Если у держателя займа происходит непредвиденная ситуация, он может на два месяца «заморозить» ссуду и воспользоваться правом на кредитные каникулы. В это время можно не платить основной долг по кредиту, а покрывать только проценты.
9. Перекредитование.
10. В большинстве банков можно получить услугу рефинансирования займов — взять деньги на погашение действующего кредита, оформив новый на более выгодных условиях. Рефинансировать ссуду можно в том же или другом банке.

Невзирая на преимущества потребительского кредита, у него есть свои недостатки. Если предоставленной суммы будет недостаточно, придется брать новый займ. При этом оформить повторный кредит будет сложнее, ведь банкам будет видна кредитная история клиента.

Процентная ставка будет начисляться на общую сумму займа, а не на ту, которая была израсходована.

Как оформить «кредитку» и потребительский кредит

Взять в долг у банка может каждый гражданин РФ. Достаточно подтвердить свое гражданство паспортом и ИНН, официальное трудоустройство справкой с места работы, а в некоторых случаях — предоставить подтверждение дохода.

Обязательное условие для обеих кредитных программ — наличие безупречной кредитной линии, отсутствие просрочек, непогашенных займов. Оформляя крупный потребительский кредит, может потребоваться залоговое имущество, созаемщики или поручители. Если же размер ссуды не превышает 1 млн рублей, банк даст средства без утомительных процедур.

Лучшие предложения по потребительским займам можно найти в «Альфа-Банке», банке «Тинькофф», «Сбербанке». По кредитным картам наиболее выгодные условия и долгий льготный период в банке «Ситибанк», не уступает ему «Ренессанс Кредит» и «Сбербанк». Закон не ограничивает количество «кредиток», оформленных в разных банках, тогда как с получением нескольких кредитов могут возникнуть сложности.

Что выбрать: рекомендации экспертов

Кредитные брокеры «Роял Финанс» уверены, что кредитная карта — простое решение для ежедневных покупок. Она незаменима для оплаты счетов в путешествиях, магазинах, ресторанах. С ней можно сформировать некоторый запас средств «для непредвиденных ситуаций», пользуясь «кредиткой» только по мере необходимости. Отслеживать траты и ежемесячные платежи можно в мобильном приложении банка.

Сомневаясь между тем, что проще взять: кредит или кредитную карту — однозначно последнее, поскольку потребительский займ одобряют не по каждой заявке. Если же планируется трата, превышающая полугодовой доход семьи, предпочтительнее оформить потребительский кредит. С ним покупка техники, мебели, отпуск или ремонт пройдет без проблем. Потребительскую ссуду стоит брать, когда вы точно знаете, сколько вам нужно и не готовы переплачивать по кредиту. Ведь процентная ставка по займу всегда будет ниже, чем по карте.

Если у вас остались сомнения, развеять их смогут специалисты Royal Finance, которые без проблем подберут оптимальную программу кредитования, лучшие условия предоставления средств и сделают все, чтобы повысить шансы клиента на одобрение заявки по кредиту.

© Royal Finance – кредитный брокер в Москве