Расчётно-кассовое обслуживание (РКО)

Расчётно-кассовое обслуживание (РКО) — это комплекс банковских услуг для ведения расчётного счёта, включающих обработку платежей, управление ликвидностью, приём платежей по картам и интеграцию с системами учёта. РКО — это основа любого бизнеса: без счёта в банке вы не сможете получить факторинг, гарантии, овердрафт или любое другое финансирование.

Правильный выбор РКО влияет на ежемесячные издержки бизнеса на 15-25% и может сэкономить тысячи рублей в месяц.

Что входит в РКО?

Обслуживание счёта

Абонентская плата, взимаемая ежемесячно независимо от активности счёта. Варьируется от 0₽ (при условиях) до 10 000₽+ для крупного бизнеса. Многие банки предлагают первые 1-2 месяца без платежей как бонус новым клиентам.

Комиссии за платежи (переводы)

Базовая ставка — 0,3-1,5% от суммы или фиксированная комиссия за операцию (50-200₽). Тарифные планы предусматривают определённое количество бесплатных платежей (от 3 до 60+), после чего взимается комиссия.

Эквайринг и приём платежей по картам

Комиссия за обработку платежей через POS-терминалы или интернет-магазин составляет 1,3-2,3% от оборота и может снижаться при увеличении объёмов. Для розничной торговли обязательна онлайн-касса (требование 54-ФЗ), стоимость которой 1000-2000₽ в месяц.

Управление наличностью

• Внесение наличных: бесплатно или 0,3-1% от суммы
• Снятие наличных: 1-2,5% от суммы или бесплатно до лимита (100-500 тыс₽/мес)
• Инкассация из магазинов: от 300-1000₽ за операцию

Интеграция с системами учёта

Связь счёта с 1С, облачными сервисами бухгалтерии, маркетплейсами, CRM/ERP-системами. Встроена в стандартные РКО крупных банков или требует кастомной разработки (5-20 тыс₽).

Дополнительные услуги (опциональные)

• Зарплатный проект — автоматическая выплата зарплаты сотрудникам
• Управление ликвидностью — дашборды, прогнозы потоков
• Овердрафт — краткосрочный кредит при отрицательном балансе
• Факторинг — авансирование дебиторской задолженности
• Банковские гарантии — для участия в тендерах
• Валютный контроль — для экспортёров и импортёров
• Защита от мошенничества — 2FA, фрод-мониторинг

Сравнение РКО в крупных российских банках

В России действуют сотни банков, но лучшие условия РКО предлагают крупные игроки с хорошей IT-инфраструктурой и поддержкой. Рассмотрим 7 ведущих банков:

Банк	Минимальная РКО	Интеграция маркетплейцов	Бесплатная бухгалтерия	Встроенный API	Персональный менеджер	Первые 2 мес бесплатно
	0₽	✅ встроена	❌	✅	от тарифа	⚠️ ИП
	490₽	✅ встроена	✅ (ИП УСН)	✅	нет	✅ все
ВТБ	490₽	⚠️ отдельно	❌	⚠️ доп. разр.	✅ включен	✅ некоторые
Сбербанк	0₽*	⚠️ отдельно	✅ (1 год)	⚠️ доп. разр.	⚠️ премиум	❌
Газпромбанк	590₽	⚠️ отдельно	❌	⚠️ доп. разр.	⚠️ премиум	❌
МТС	0₽*	⚠️ отдельно	❌	⚠️ доп. разр.	⚠️ премиум	⚠️ акция
ПСБ	0₽	⚠️ отдельно	⚠️ опция	⚠️ доп. разр.	⚠️ премиум	✅ ПСБ Старт

Обзор 7 банков: сравнение основных параметров

*При условии оборота свыше 150-200 тыс₽/месяц или при отсутствии операций