С 1 октября 2025 года в России заработал новый механизм государственной поддержки малого и среднего бизнеса — право на кредитные каникулы. Это серьезный инструмент антикризисного управления, который может помочь бизнесу пережить сложные времена. Разбираем подробно, как работают каникулы, кто может их получить и когда это действительно имеет смысл.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это законное право временно приостановить выплату основного долга по кредиту. Если ваш бизнес столкнулся с кассовым разрывом, сезонной просадкой или форс-мажором, вы можете взять паузу и не платить тело кредита в течение нескольких месяцев.

Важно понимать: это не списание долга и не его заморозка. Обязательства перед банком остаются, но вы получаете время на восстановление финансового положения.

Основные условия программы

Закон устанавливает четкие правила использования кредитных каникул:

Частота использования: Раз в 5 лет по каждому отдельному кредиту. Если у вас несколько кредитов, каникулы можно взять по каждому из них.

Максимальный срок: До 6 месяцев. Конкретный срок определяете вы сами при подаче заявления.

Период действия: Право распространяется на кредиты, выданные с 1 марта 2024 года.

Что происходит с платежами:

• Основной долг временно не выплачивается
• Проценты продолжают начисляться по ставке договора
• Начисленные проценты капитализируются — добавляются к сумме основного долга

Кто имеет право на каникулы

Программа доступна для всех категорий малого и среднего бизнеса, но с разными лимитами по сумме кредита:

Особенность для среднего бизнеса: В отличие от микро- и малых предприятий, средний бизнес обязан ежемесячно выплачивать начисленные проценты даже во время каникул. Для остальных категорий проценты просто включаются в тело кредита.

Финансовая механика: как это работает

Рассмотрим конкретный пример расчета.

Исходные данные:

• Кредит: 3 000 000 ₽
• Ставка: 22% годовых
• Ежемесячный платеж: ~100 000 ₽ (из них ~55 000 ₽ проценты, ~45 000 ₽ основной долг)

Берем каникулы на 3 месяца:

Экономия на платежах: 100 000 ₽ × 3 = 300 000 ₽ — эти деньги остаются в обороте бизнеса.

Начисление процентов: ~55 000 ₽ × 3 = 165 000 ₽ — эта сумма добавится к основному долгу.

Новая сумма кредита после каникул: 3 165 000 ₽ — с этой суммы будут пересчитаны платежи.

Результат: Вы получили 3 месяца финансовой передышки за счет увеличения общей переплаты по кредиту на ~165 000 ₽.

Когда стоит использовать каникулы

Разумные причины

Сезонная просадка выручки. Если ваш бизнес имеет выраженную сезонность (туризм, строительство, сельское хозяйство), каникулы помогут пережить низкий сезон без кассовых разрывов.

Временные проблемы с дебиторкой. Крупный клиент задерживает оплату на 2-3 месяца — каникулы дадут время дождаться денег без накопления просрочек.

Форс-мажорные обстоятельства. Пожар на складе, поломка ключевого оборудования, болезнь владельца — ситуации, требующие времени на восстановление нормальной работы.

Кассовый разрыв из-за роста. Резко увеличили закупки под крупный заказ, временно не хватает денег на текущие платежи — каникулы помогут дождаться реализации.

Когда каникулы не решат проблему

Системная убыточность бизнеса. Если проблема не временная, а структурная, каникулы лишь отсрочат неизбежное и увеличат долг.

Желание просто снизить нагрузку. Если платить можно, но «хочется полегче» — переплата не окупится.

Отсутствие плана восстановления. Каникулы — это время для решения проблемы, а не просто пауза. Без конкретного плана выхода из кризиса вы просто увеличите долг.

Как оформить кредитные каникулы

Процедура регламентирована законом и достаточно проста:

1. Обратитесь в банк, где взят кредит — подать заявление можно через офис или онлайн
2. Подготовьте документы, подтверждающие статус МСБ или самозанятого
3. Укажите желаемый срок каникул (от 1 до 6 месяцев)
4. Банк обязан рассмотреть заявление и предоставить каникулы при соблюдении условий

Банки не имеют права отказать заемщику, который соответствует критериям программы. Это законодательно закрепленное право, а не услуга на усмотрение кредитора.

Влияние на кредитную историю

Оформление кредитных каникул — это официальная, законная процедура. Она не портит вашу кредитную историю и не считается просрочкой. В кредитном отчете будет отражено использование права на каникулы, что воспринимается банками нейтрально.

Это принципиально отличается от ситуации, когда вы просто перестаете платить по кредиту — такое поведение формирует негативную историю и закрывает доступ к финансированию в будущем.

Стратегическое использование инструмента

Кредитные каникулы — это страховка, которую стоит держать в резерве. Поскольку воспользоваться ими можно только раз в 5 лет, важно применять инструмент осознанно:

• Не тратьте право на каникулы при первых же сложностях — возможно, есть другие способы решения
• Используйте каникулы как часть антикризисного плана, а не как единственную меру
• Рассчитайте, сколько дополнительно вы переплатите за счет капитализации процентов
• Убедитесь, что после окончания каникул сможете вернуться к нормальному графику платежей

Альтернативные решения

Прежде чем использовать право на каникулы, рассмотрите другие варианты:

Реструктуризация кредита. Увеличение срока кредита снижает ежемесячный платеж без капитализации процентов.

Рефинансирование. Переход в другой банк под более низкую ставку может дать лучший эффект.

Дополнительное финансирование. Иногда выгоднее взять кредит на пополнение оборотных средств под текущие платежи.

Оптимизация бизнес-процессов. Ускорение оборачиваемости, работа с дебиторкой, временное сокращение издержек.

Каникулы стоит использовать, когда другие инструменты не подходят или уже исчерпаны.

Заключение

Кредитные каникулы для МСБ — это эффективный инструмент управления финансовыми рисками, появившийся в арсенале российских предпринимателей в 2025 году. Правильное использование этого механизма может спасти бизнес в критической ситуации, но требует взвешенного подхода и понимания всех финансовых последствий.

Помните: каникулы — это передышка для решения проблемы, а не решение само по себе. Используйте полученное время для восстановления финансового здоровья бизнеса, а не просто для откладывания неизбежного.

Нужна помощь с реструктуризацией кредита или оценкой целесообразности кредитных каникул? Специалисты Royal Finance проведут бесплатный анализ вашей ситуации и предложат оптимальное решение. Мы работаем со всеми крупными банками и знаем все тонкости кредитования малого и среднего бизнеса.